“孩子买什么保险最划算？”这个问题，我大概每天都要被问到三五次。每次听到，我都想先叹口气，因为“最划算”这三个字，往往是大家最容易被误导的地方。很多时候，我们以为的“划算”，可能只是别人卖给你的一份“高佣金”产品，或者听了某个不靠谱的“专家”的建议，结果花了不少冤枉钱，保障却没到位。今天我就把我这些年跟客户打交道的经验，还有自己带娃买保险踩过的坑，好好捋一捋，希望能帮到大家少走弯路。

别只盯着“返还型”，那可能是个坑

说实话，很多家长一上来就问“有没有那种交了钱还能退回来的保险？”。这背后其实是很朴素的想法：万一孩子健康，这钱也不能白花了。我理解，毕竟钱也不是大风刮来的。但你要知道，返还型的产品，它之所以能“返”，成本肯定是要摊进去的。通常它的保费会比纯消费型的贵不少，而且一旦发生风险，比如赔付了一笔重疾险，那返还的钱可能就没有了，或者会大打折扣。我见过太多客户，辛辛苦苦交了十几年，孩子啥事儿没有，他发现这笔钱其实可以买到更高额度的保障，或者保障更全的组合。

举个例子，一个孩子，你花同样的钱，买个纯消费型的重疾险，可能能买到50万保额，一旦确诊，直接赔50万。如果买返还型的，可能只能买到30万保额，而且还要附加一个满期返还的责任。孩子真万一得了重疾，30万够不够？就算够，是不是也比50万差很多？而且那笔钱，它最后返不返，什么时候返，你得仔细算算机会成本。

我个人觉得，对于孩子来说，保障的“力度”和“广度”更重要。特别是像重疾、意外、医疗这些，越早买，保费越低，保障也越容易通过。返还型，如果你真的想做储蓄，市面上还有很多其他更灵活、收益可能也更高的选择。

医疗险，是孩子健康的第一道“防火墙”

如果说给孩子买保险，什么是最基础、最不能少的，我一定会说是医疗险。特别是现在的百万医疗险，它解决了“生病了，钱怎么花”这个大问题。咱们都知道，孩子小，抵抗力差，感冒发烧是常事，万一不幸得了大病，比如白血病、恶性肿瘤，那种高额的治疗费用，真的会让一个家庭瞬间倾家荡产。百万医疗险，几十万、上百万的保额，基本上就能覆盖掉绝大多数的医疗费用，而且它的保障范围很广，一般社保报销不了的，或者自费的药品、先进的治疗技术，它都能派上用场。

我有个客户，孩子之前得了比较罕见的病，用了进口药，花了十几万，当时他手里刚好买了一份百万医疗，虽然经过医保报销了一部分，但剩余的自费部分，百万医疗险一下子就给赔付了，大大减轻了家庭的经济压力。这个场景，我真的觉得，买医疗险的意义就体现在这里。当然，买医疗险也要注意，要选择免赔额比较低的，比如1万的免赔额，这样小病小灾的虽然不能报，但大病就能覆盖到。还有续保条款，一定要看清楚，选那种能保证续保的。

另外，给孩子买医疗险，一定要早。因为孩子一旦生过病，再想买就很难了，就算能买，保费也会上涨，甚至有些疾病会被除外。所以，在孩子身体健康的时候，赶紧把医疗险配上，是特别明智的。有些家长会问，有没有那种带“就医绿通”的，我可以说，市面上大部分百万医疗险都有这个附加服务，说白了就是帮你联系专家、安排住院，这点对于手足无措的家长来说，也是相当有用的。

重疾险，为未来的“风险”筑起高墙

医疗险解决了“钱怎么花”的问题，那么重疾险，就是解决“如果生了大病，我们失去的收入怎么办”以及“后续的康复、营养、误工费”这些问题。孩子得了重疾，不仅仅是医疗费，还有家长可能需要辞职照顾，家庭收入断崖式下跌，再包括孩子将来康复期的营养、康复治疗，这些都是一笔不小的开销。重疾险的保额，就是给孩子一个“经济上的兜底”，让家长不至于因为孩子生病而陷入更深的困境。

我接触过一些家庭，孩子得了重疾，医疗费花了20万，报销后自己出了5万。但因为孩子生病，妈妈辞了工作，家里少了两万块的月收入。光是这笔收入损失，一年就是24万。再加上后续的康复，那5万块的医疗费，其实只是冰山一角。这时候，如果之前给孩子买的重疾险保额能有个50万，那这笔钱，除了覆盖掉直接的医疗费，还能弥补一部分收入损失，甚至是给孩子一个更好的康复条件。所以，重疾险的保额，真的不能太低。

那么，孩子的重疾险保额多少合适？行业里通常的建议是，考虑到孩子未来可能的医疗费、收入损失、康复营养等，起码要有个30万到50万的保额。当然，这也要结合家庭的经济情况和已有的保障来定。有些人会问，要不要买带身故责任的重疾险？我个人觉得，对于孩子来说，身故责任不是最优先考虑的。因为孩子意外或疾病身故，家庭的经济损失，跟成人是不同的。除非家庭情况非常特殊，否则我会建议，先把重疾、医疗、意外保障做足，如果预算还有，再考虑身故。毕竟，谁都不希望孩子真的发生那样的事情，我们买保险，更重要的是在风险发生时，能给孩子和家庭提供经济上的支持和安全感。

意外险，孩子成长的“意外”守护者

孩子嘛，活泼好动，磕磕碰碰、摔摔打打是在所难免的。从学走路开始，到长大一点跑跑跳跳，意外的风险无时无刻不在。可能只是一个普通的跌倒骨折，或者不小心烫伤、烧伤，这些虽然不是大病，但处理起来也是耗时耗力，而且也需要医药费。所以，一份基础的意外险，是必不可少的。它保费低，但保障范围广，涵盖了意外伤害、意外医疗，甚至有的还带意外伤残赔付。

我记得有个朋友，他家孩子在小区里玩，不小心从滑梯上摔下来，手腕骨折了，去医院拍片、复位、打石膏，加起来花了差不多有四五千块。虽然他给他孩子买了一份小额的意外医疗险，这些费用大部分都报销了，但那个过程，想想也让人揪心。而且，如果万一是不幸的事情，比如交通事故，那意外险的意外身故和伤残，就是一笔重要的经济援助。

对于孩子来说，意外险的保额，我通常建议在10万到20万之间，意外医疗的额度也要匹配上，比如5000到1万。当然，如果你经常带孩子出去旅游，或者孩子参加一些有潜在风险的课外活动，可以适当增加保额。总之，意外险就像一个随身的“小卫士”，不高调，但关键时刻能派上大用场。

如何组合，才能达到“最划算”

前面说了这么多，大家可能还是有点晕。到底怎么组合，才是我们常说的“最划算”呢？我总结一下，在我看来，给孩子买保险，最核心的思路是“先保障，后理财”，而且要“保额要足，保障要全”。

我的建议组合顺序是这样的：

第一步：基础医疗险。优先配置一份百万医疗险，解决大病医疗费用问题，确保持续可续保。

第二步：重疾险。确保有足够的重疾保额，我建议至少30万起步，最好能到50万，覆盖孩子的长期风险。

第三步：意外险。一份基础的意外险，包含意外身故、伤残和意外医疗，保额适中。

第四步：考虑其他。如果预算允许，并且前面三项都配置好了，再考虑一下教育金、少儿年的定寿或者一些特殊的疾病保险（比如罕见病保险，虽然不常说，但一旦发生，治疗费用非常高）。

千万不要上来就盯着返还型重疾险或者教育金，那是本末倒置。我们买保险的初心，是为了规避风险，而不是为了“储蓄”或者“投资”。保险的保障功能，才是它最核心的价值。如果你的钱，是为了孩子教育，有其他很多比保险更适合的投资工具，比如基金定投、信托等等。保险，就应该专注在它擅长的风险保障领域。

再说回“划算”这个词，真正的划算，不是看你花了多少钱，也不是看你返还了多少钱，而是看你在风险来临时，你能获得多少经济上的支持，你的家庭能因此避免多少经济上的困境。而这份支持，需要你早规划、早行动，并且选对了产品。